Co musisz wiedzieć o pożyczaniu peer-to-peer

Istnieją dwa sposoby podejścia do pożyczek typu peer-to-peer (P2P): jako pożyczkobiorcy lub jako pożyczkodawcy. Ale niezależnie od tego, kim jesteś, istnieje wiele wyraźnych korzyści, które możesz wykorzystać, aby wzmocnić swoją obecną i przyszłą sytuację finansową. 10 podcastów, które pomogą Ci zaoszczędzić pieniądze i uwolnić się od długów 10 podcastów, które pomogą Ci Oszczędzaj pieniądze i pozbywaj się długów Istnieje wiele podcastów związanych z pieniędzmi, ale te 10 są najlepsze, aby pomóc ci wyjść z długów i opanować swoje pieniądze. .

Oczywiście istnieje również kilka pułapek, które mogą Cię pochłonąć, więc musisz być ostrożny. Pożyczki P2P mogą prowadzić do dobrobytu lub prowadzić do ruiny. To obosieczny miecz, z którym nie można się lekkomyślić.

Ale tak długo, jak wiesz, w co się pakujesz Po prostu Oszczędny: Jak nauczyć się finansów osobistych w prosty sposób Po prostu Oszczędny: Jak nauczyć się finansów osobistych w łatwy sposób Czy regularnie denerwujesz się rachunkami i zadłużeniem? Czy czujesz się zagubiony, gdy inni mówią za pomocą żargonu finansowego? Oto dobra wiadomość: nigdy nie jest za późno na naukę o pieniądzach. , są świadomi ryzyka i unikają typowych błędów, nic ci nie będzie. Oto wszystko, co musisz wiedzieć.

Co to jest pożyczka peer-to-peer?

Pożyczki P2P są jak eBay dla pożyczek. To jest bardzo szorstki analogia, więc rozwinąć trochę o tym.

eBay to otwarty rynek, który pozwala kupującym i sprzedającym gromadzić się w jednym miejscu i handlować towarami, jednocześnie omijając potrzebę sprzedawcy. Innymi słowy, eBay to platforma internetowa, która ułatwia bezpośredni zakup i sprzedaż towarów między ludźmi.

Pożyczki P2P są bardzo podobne i dlatego są czasami nazywane “pożyczki na rynku.” Zamiast ubiegać się o pożyczkę od instytucji finansowej, takiej jak bank, związek kredytowy lub rząd, możesz poprosić o pożyczkę, która jest wspierana przez zwykłych ludzi, takich jak ty i ja - stąd “peer-to-peer.”

Zdjęcie: Krafted via Shutterstock.com

Rzeczywista logistyka jest nieco bardziej skomplikowana, ale wciąż wystarczająco prosta, aby każdy mógł wskoczyć do sieci i ubiegać się o pożyczkę w ciągu kilku minut.

Jako pożyczkobiorca wystarczy wypełnić szybką aplikację online, która obejmuje sprawdzenie historii kredytowej (a “miękki” zapytanie) i wyjaśnienie, dlaczego chcesz pożyczki. W zależności od tych i kilku innych czynników zostanie Ci przypisana stopa procentowa, a Twoje żądanie pożyczki zostanie opublikowane na rynku.

Jako pożyczkodawca będziesz mógł przeglądać rynek w poszukiwaniu wniosków o pożyczkę. Każde żądanie pożyczki zawiera odpowiednie informacje o pożyczkobiorcy (np. Dochód, historię kredytową, przyczynę pożyczki), a jeśli ci się spodoba, będziesz mógł sfinansować część wniosku pożyczkowego - lub całość, jeśli chciałbyś. Po spłacie pożyczki otrzymasz płatności proporcjonalne do zainwestowanych środków.

Jest pożyczanie peer-to-peer dla Ciebie?

Pożyczki P2P nie są odpowiednie dla wszystkich. Czy jest to opłacalna opcja, gdy potrzebujesz szybkiej pożyczki osobistej? Tak. Czy jest to realny sposób na zainwestowanie dodatkowych pieniędzy i potencjalnie osiągnięcie wielkich zysków? Tak. Ale czy ryzyko jest tego warte? Cóż, zbadajmy zalety i wady obu stron.

Plusy i minusy pożyczek

Jedną z głównych korzyści płynących z pożyczki P2P jest to, że stopy procentowe są zwykle niższe niż, powiedzmy, bank. Podczas gdy pożyczka osobista może być oprocentowana między 12-20% od instytucji finansowej (która jest nadal znacznie niższa niż karta kredytowa), pożyczka P2P może mieć nawet 5% z dobrym kredytem.

Kolejną ogromną korzyścią jest to, że proces składania wniosku jest o wiele mniej formalny niż tradycyjna pożyczka. Nie potrzebujesz tak dużo dokumentacji, jak kontrole kredytowe “miękki” zamiast “ciężko,” a nawet jeśli masz zły kredyt, możesz wyjaśnić, dlaczego. Możesz także uzyskać pożyczkę z dowolnego powodu, o ile będą pożyczkodawcy, którzy zainwestują.

Zdjęcie: igorstevanovic via Shutterstock.com

Wreszcie pożyczki P2P są niezabezpieczone, co oznacza, że ​​absolutnie nie są wymagane żadne zabezpieczenia. To sprawia, że ​​jest to bezpieczniejsza opcja niż wykupienie drugiej hipoteki, linii kredytowej na akcje lub zabezpieczonej karty kredytowej. Pożyczki są rozdzielane wyłącznie na podstawie Twojej zdolności kredytowej.

Jednym z najlepszych sposobów wykorzystania tego jako pożyczkobiorcy jest konsolidacja szeregu pożyczek o wyższym oprocentowaniu Jak zaoszczędzić tysiące: Konsoliduj pożyczki studenckie Jak zaoszczędzić tysiące: Konsoliduj pożyczki studenckie Przeciętny absolwent college'u w 2015 r. Będzie musiał spłacić 35 000 USD w pożyczkach. Oto jak konsolidacja pożyczek może pomóc. w ramach pojedynczej pożyczki P2P, która może zaoszczędzić setki, a nawet tysiące, na odsetki przez wiele lat.

Ale wszystko to nie słońce i tęcze.

Stopy procentowe dla pożyczek P2P gwałtownie rosną wraz ze spadkiem twojej zdolności kredytowej, do tego stopnia, że ​​być może będziesz musiał zapłacić więcej odsetek niż kartą kredytową (z drugiej strony, jeśli jesteś na tym etapie, prawdopodobnie nie kwalifikujesz się do żadnych kart kredytowych) . Na przykład najwyższe oprocentowanie w Lending Club wynosi aż 31%.

Jeśli spóźnisz się z płatnościami, opłaty mogą być znaczące - a jeśli spłacisz niespłaconą pożyczkę, opłaty windykacyjne są nie z tego świata. Pożyczki P2P również faworyzują krótsze okresy, ponieważ stopy procentowe zwykle rosną wraz z dłuższymi żądaniami. Warunki przez pięć lat są rzadkie.

Zdjęcie: mikeledray via Shutterstock.com

I nie oczekuj gwarantowanego finansowania. W 2014 r. Zarówno Lending Club, jak i Prosper twierdzili, że mniej niż 10% ich wniosków o pożyczkę zostało faktycznie sfinansowanych.

Prywatność to kolejny problem. Podczas gdy renomowane rynki nie ujawnią twoich najbardziej wrażliwych danych, nadal musisz uważać na szczegóły, które są pokazywane publicznie, szczególnie kredytodawcom, którzy przeglądają wnioski o pożyczkę.

A oto rzecz: jeśli masz nawyk zadłużania się Jak się wzbogacić: najszybszy sposób na wyjście z długów Jak się wzbogacić: najszybszy sposób na wyjście z długów Wyobraź sobie, że nie masz długów. Brak przekroczonych sald lub niezapłaconych rachunków. Istnieje niezawodny sposób na wyjście z długów. Zaczyna się od planu i pewnej dyscypliny. Odwiedźmy pozostałe składniki. , naprawdę powinieneś całkowicie unikać pożyczek P2P. Dług to dług, a jeśli nie kontrolujesz teraz swoich finansów, pożyczki P2P najprawdopodobniej spowodują głębszy upadek w dziurze.

Plusy i minusy pożyczek

Prawdziwe pytanie, które wiele osób ma, kiedy po raz pierwszy słyszą o pożyczkach P2P, to dlaczego ktoś miałby dawać pieniądze nieznajomym za grosze za dolara? Wszystko sprowadza się do zwrot z inwestycji.

W ciągu ostatnich kilku lat sprytni pożyczkodawcy P2P odnotowali średni zwrot w kasie na poziomie 6-12%. W wielkim schemacie rzeczy jest to cholernie dobre. Jeśli zdywersyfikujesz i pożyczysz 10 000 USD pożyczkobiorcom P2P, będzie to od 600 do 1200 USD rocznie pasywnego dochodu - i nie tylko większość pożyczkodawców inwestuje więcej, ale niektórzy osiągają jeszcze lepsze zwroty, nawet o 15% i więcej.

Z drugiej strony, możesz włożyć swoje pieniądze na internetowe konto oszczędnościowe Zaoszczędź więcej pieniędzy, korzystając z 4 banków internetowych Zaoszczędź więcej pieniędzy, korzystając z tych 4 banków internetowych Banki internetowe często oferują znacznie lepsze stawki i dodatkowe korzyści niż ich zwykli odpowiednicy. Oto cztery najlepsze opcje dla amerykańskich mieszkańców. i zarobić do 1% (trudno będzie znaleźć lepszą stawkę) lub można zaparkować go w inwestycjach długoterminowych, takich jak fundusz indeksowy, i uzyskać średni zwrot w wysokości 6-8%, ale z dłuższym rokiem -roczne wahania niż pożyczki P2P.

Będziesz potrzebował dużo pieniędzy, aby było warto, ale pożyczki P2P mogą być świetnym sposobem na dywersyfikację. Rozłóż swoje zasoby w całej gamie od pożyczkobiorców o wysokim ryzyku do nagrody po pożyczkobiorców o niskim ryzyku i niskim zysku, a poradzisz sobie dobrze.

Ale oczywiście należy wziąć pod uwagę kilka wad.

Po pierwsze, pożyczki P2P są niepłynne. Piękno konta oszczędnościowego polega na tym, że możesz wypłacić swoje pieniądze w dowolnym momencie - ale kiedy zainwestujesz w pożyczkę P2P, trudno jest wyciągnąć pieniądze z zachcianki. (Z drugiej strony dotyczy to większości rodzajów pożyczek i inwestycji długoterminowych).

Zdjęcie: TZIDO SUN poprzez Shutterstock.com

Drugim głównym ryzykiem jest to, że pożyczkobiorcy zbankrutują. Dobrą wiadomością jest to, że serwisy takie jak Lending Club i Prosper przetrwały recesję w 2008 roku, a jeśli kiedykolwiek byłby czas, w którym powszechne domyślne zabiłoby ruch P2P, to wtedy.

Jednak gdy pożyczki stają się niewypłacalne, zazwyczaj Twoim obowiązkiem jest spłacanie zaległych płatności, co może być czasochłonne. Ponadto, jeśli kredytobiorcy kiedykolwiek zbankrutują, będziesz musiał zjeść stratę. (Bardziej renomowane witryny mogą oferować zabezpieczenia przed tym, ale tylko do określonego limitu).

I nie zapomnij o podatkach Jak płacić podatki na eBayu i sprzedaży Craigslist Jak płacić podatki na eBayu i sprzedaży Craigslist Jeśli sprzedałeś rzeczy na eBayu, Craigslist lub gdzie indziej, możesz być winien podatki. Oto, co musisz wiedzieć i jak to zrobić. ! Dywidendy są liczone jako regularny dochód, więc nawet jeśli twoje nominalne zwroty mogą wyglądać dobrze, liczby nie będą tak ładne, jeśli weźmiesz pod uwagę podatki. I chociaż możliwe jest umorzenie niespłaconych pożyczek, będziesz musiał je spisać indywidualnie - potencjalny ból w szyi, gdy zróżnicujesz się wśród setek pożyczkobiorców.

Rozpoczęcie pracy z pożyczkami peer-to-peer

Nadal jesteś zainteresowany? Świetny! Prawda jest taka, że ​​pomimo wszystkich związanych z tym zagrożeń, wiele osób odchodzi zadowolonych z pożyczek P2P - oczywiście nie wszyscy, ale przyzwoity procent. Jak inaczej przemysł pożyczkowy P2P może mieć 10 lat i być silniejszy niż kiedykolwiek wcześniej?

Jeśli chcesz się zanurzyć, czy to pożyczkobiorca, czy pożyczkodawca, oto trzy najlepsze witryny w USA, które zalecamy.

1. Klub pożyczkowy

Lending Club jest najbardziej znaną platformą pożyczek P2P, która posunęła się do ogłoszenia pozycji największego rynku kredytowego w Ameryce. Nie był to pierwszy na scenie, ale odegrał kluczową rolę w doprowadzeniu masowego pożyczania P2P. Można argumentować, że pożyczki P2P nawet dziś nie byłyby dostępne, gdyby nie klub pożyczkowy.

Dostępne są pożyczki zarówno osobiste, jak i biznesowe, z których każda zaczyna się od kwoty co najmniej 1000 $ i 15 000 $, a maksymalnie do kwoty odpowiednio 40 000 $ i 300 000 $.

Weź pod uwagę, że od samego początku pożyczył ponad 11 miliardów dolarów, i dodaj do tego fakt, że trafił na giełdę w 2014 roku. Jeśli to nie wzbudzi w tobie pewności, że Lending Club jest solidną platformą i ma przed sobą świetlaną przyszłość , Nie jestem pewien co będzie.

2. Prosper

Prosper był pierwszą prawdziwą usługą pożyczek P2P w USA i nadal jest jedną z najlepszych platform w branży. Pożyczając ponad 6 miliardów dolarów od samego początku, Prosper ma długą historię i obiecującą przyszłość.

Dostępne są pożyczki zarówno osobiste, jak i biznesowe, od minimum 2000 USD do maksymalnie 35 000 USD. Warunki kredytu muszą wynosić trzy lub pięć lat. W tym piśmie nie ma żadnych innych opcji.

3. Upstart

Wprowadzony na rynek w 2012 roku Upstart jest jednym z najmłodszych graczy na boisku - ale został współzałożony przez dwóch byłych pracowników Google, dzięki czemu cieszy się dużą wiarygodnością. Unikalną cechą Upstart jest to, że o twojej zdolności kredytowej decyduje wykształcenie i doświadczenie, a nie ocena kredytowa.

Dostępne są pożyczki zarówno osobiste, jak i biznesowe, od kwoty co najmniej 1000 USD do maksymalnie 50 000 USD. Warunki kredytu muszą wynosić trzy lub pięć lat. W tym piśmie nie ma żadnych innych opcji.

Ze względu na brak nacisku na wyniki kredytowe, Upstart jest niezwykle popularny wśród osób w wieku 20 i 30 lat. Wielu z tych młodszych ludzi nie było w stanie zbudować silnej historii kredytowej, ale ma środki i gotowość do spłaty pożyczonych pieniędzy.

Warto też pożyczki peer-to-peer?

Może być, w odpowiednich okolicznościach.

Jeśli toniesz w długach o wysokim oprocentowaniu i chcesz trochę odetchnąć, możesz wziąć pożyczkę P2P o niższych odsetkach i zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę. Jeśli potrzebujesz pieniędzy i nie możesz uzyskać tradycyjnej pożyczki osobistej, pożyczka P2P może być świetną opcją. Jeśli chcesz iść do szkoły, ale nie możesz uzyskać pomocy finansowej 5 Witryny wyszukiwania stypendiów, aby pomóc uczniom uzyskać pomoc finansową 5 Witryny wyszukiwania stypendiów, aby pomóc uczniom uzyskać pomoc finansową W sieci znajdują się wyszukiwarki stypendiów gazillion i strony internetowe. Każdy z nich może potencjalnie doprowadzić Cię do odpowiedniego stypendium, które może pomóc Ci zaoszczędzić kilka dolarów. Spójrzmy więc na… pożyczka P2P może być Twoją jedyną opcją.

Ale jeśli zastanawiasz się nad uzyskaniem pożyczki P2P chce i nie wymagania, wtedy odradzamy. Jeśli masz skłonność do akumulacji długów i dzikich wydatków, nie rób dostać pożyczkę P2P.

Jeśli jesteś inwestorem, pożyczki P2P mogą być skutecznym sposobem na dywersyfikację poza akcjami, obligacjami i nieruchomościami. Nie wymaga to wiele wysiłku, ryzyko jest z tego, co robisz, a zwroty są umiarkowane do dobrych. Pamiętaj tylko, aby traktować to jako niepłynną, długoterminową inwestycję.

Czy rozważałeś już pożyczki P2P jako pożyczkobiorca lub pożyczkodawca? Jeśli kiedykolwiek brałeś udział, chcielibyśmy wiedzieć, jak dobrze poszło. Czy poleciłbyś to czy nie? Podziel się z nami swoimi przemyśleniami i doświadczeniami!