Pożyczki osobiste online - jak pożyczki peer-to-peer zmieniają grę

Nigdy nie spotkałem Imelda. Matka trojga dzieci mieszka w Garcia-Hernandez na Filipinach i wraz z mężem prowadzi firmę transportową. Razem posiadają „motorella”; interesująca hybryda między taksówką a rikszą, której mąż używa do przewożenia mieszkańców.

Szukała pożyczki w wysokości 7000 Peso filipińskie (około 175 USD) na zakup opon, oleju silnikowego i benzyny. Motywacje do ubiegania się o tę pożyczkę powinny być znane każdemu rodzicowi:

Ma nadzieję zarobić na swoim biznesie, aby móc zaspokoić potrzeby swoich dzieci. Jej zysk zostanie przeznaczony na opłaty szkolne i jedzenie dla jej rodziny. W przyszłości Imelda ma nadzieję, że ma inne firmy, dzięki którym jej dzieci będą mogły ukończyć edukację.

Opublikowała ogłoszenie w Kiva Kiva: Chage Lives, pożyczając pieniądze innym ludziom Kiva: Chage Lives, pożyczając pieniądze innym ludziom. Ten tytan Microlending od lat ułatwia pożyczanie niewielkich kwot przedsiębiorcom z trzeciego świata i może poszczycić się tym, że jest narzędziem, które wyciągnęło niezliczone tysiące ludzi z ubóstwa.

Odpłacając 25 dolarów, ja i wielu innych darczyńców z Wielkiej Brytanii i USA pozyskaliśmy kapitał na pożyczkę Imelda; który został spłacony w całości kilka miesięcy później.

Wszyscy znamy Kivę. Ten model pożyczek o średnim oprocentowaniu o niskiej wartości działa dobrze i umożliwia osobom, które tradycyjnie były zaniedbywane przez główny nurt finansów, uzyskanie kredytu. Jednak publiczna percepcja tego paradygmatu kredytowego wiąże się głównie z rozwijającym się światem.

Byłem zaskoczony, gdy odkryłem, że pożyczki społecznościowe stanowią również wyzwanie dla takich firm jak BarclayCard i CitiBank w ich tradycyjnych centrach bogatego Zachodu. Na rynku istnieje obecnie szereg usług, które pozwalają kredytodawcom udzielać kredytów, a pożyczkobiorcom uzyskać dostęp do funduszy bez konieczności kontaktowania się z bankiem lub kasą kredytową. Spojrzałem na trzy z nich i zbadałem, jak wstrząsają grą finansową.

WikiLoan

WikiLoan ma na celu uproszczenie procesu pożyczania pieniędzy od rodziny i przyjaciół. Na każdym etapie procesu kredytowania, w tym reklamowania pożyczki w mediach społecznościowych, układania weksla i zarządzania spłatami.

Należy podkreślić, że WikiLoan tak naprawdę nie oferuje żadnej gotówki. Oświadczenie na ich stronie głównej stwierdza, że “WikiLoan, Inc. nie pożycza pieniędzy ani nie łączy się z pożyczkodawcą. WikiLoan zapewnia pożyczającym dokumenty i narzędzia dla pożyczkodawców i pożyczkodawców do zarządzania procesem pożyczek i pożyczek między użytkownikami. Aby znaleźć pożyczkodawcę, napisz do przyjaciół o pomoc i zaproś ich do udziału w finansowaniu Twojego wniosku o pożyczkę.”

Jeśli zarejestrowałeś się w WikiLoan, aby uniknąć łączenia się z przyjaciółmi i rodziną za gotówkę, jesteś w złym miejscu.

Jednak, myląco, istnieje rynek chętnych pożyczkodawców na wszystkie linie reklamowe, wraz z proponowanymi stopami procentowymi i warunkami kredytowania. Wydaje się to całkowicie sprzeczne z ich wcześniejszym stwierdzeniem o niepasowaniu cię do pożyczkodawcy.

To wciąż ciekawa koncepcja. Niezliczone relacje zostały zniszczone w wyniku nieszczęśliwych przyjaciół i krewnych, którzy rzucili dług. To sprawia, że ​​nieformalne pożyczki znajdują się w mniej szarej strefie z ramami prawnymi i mechanizmem obsługi spłat.

Istnieją pewne zasadnicze różnice między WikiLoan a formalnym pożyczaniem. Po pierwsze, otrzymanie funduszy wymaga, abyś najpierw zarobił 25 $. Dla niektórych osób może to być nieco niesmaczne. Co więcej, całe doświadczenie wydaje się nieco oderwane od zręcznego doświadczenia większości stron bankowych. 6 Powodów, dla których warto robić bankowość online, jeśli jeszcze tego nie zrobiono [Opinia] 6 Powodów, dla których warto robić bankowość online, jeśli jeszcze nie jesteś [Opinia] Jak zwykle prowadzisz bankowość? Czy jedziesz do swojego banku? Czy czekasz w długich kolejkach, aby złożyć tylko jeden czek? Czy otrzymujesz miesięczne wyciągi papierowe? Czy archiwizujesz te… Szyfrowanie SSL Co to jest HTTPS i jak domyślnie włączać bezpieczne połączenia Co to jest HTTPS i jak domyślnie włączać bezpieczne połączenia Problemy związane z bezpieczeństwem rozprzestrzeniają się daleko i szeroko i są na pierwszym miejscu. Terminy takie jak antywirus lub zapora ogniowa nie są już dziwnym słownictwem i są nie tylko zrozumiałe, ale również używane przez… nie jest włączone na całej stronie internetowej, co jest kłopotliwe dla strony internetowej w usługach finansowych.

Moje podejrzenia dotyczące WikiLoan wzrosły, gdy usługa Whois DomainHostingView sprawia, że ​​wyszukiwanie WHOIS jest łatwiejsze niż kiedykolwiek [Windows] DomainHostingView sprawia, że ​​wyszukiwanie WHOIS jest łatwiejsze niż kiedykolwiek [Windows] Wcześniej w tym miesiącu napisałem o tym, jak szukać informacji WHOIS dla nazwy domeny ocenić autentyczność i wiarygodność strony internetowej. Dopiero po opublikowaniu tego postu… zapytanie o nazwę domeny. Gdy uruchomisz zapytanie do Barclays lub CitiBank, otrzymasz zarejestrowany adres dla ich nazwy domeny. Zazwyczaj jest to adres firmy lub biura. Jednak WikiLoan zdecydowało się oprzeć swoją działalność z adresu zamieszkania w Beverly Hills.

To w połączeniu z nieco nonszalanckim podejściem do szyfrowania ruchu na ich stronie internetowej i niewielką niespójnością strony wystarczy, żebym zalecił unikanie WikiLoan.

Klub pożyczkowy

Lending Club to startup z siedzibą w San Francisco, który łączy pożyczkodawców i pożyczkodawców od 2006 roku. Jest zarejestrowany w SEC, całkowicie ponad planem, a wszystkie pożyczki są przetwarzane przez WebBank; bank zatwierdzony przez FDIC z siedzibą w Utah.

Umożliwia indywidualnym kredytodawcom łatwe świadczenie usług finansowych na podstawie oceny zdolności kredytowej, wykorzystania i historii. Wszystkie pożyczki są niezabezpieczone, a odsetki naliczane są na podstawie spodziewanego ryzyka pożyczkobiorcy.

http://www.youtube.com/watch?v=u8WHBRWzfxk

Być może najbardziej przekonującą zaletą modelu Lending Club jest to, że pożyczkodawcy mogą rozłożyć ryzyko, wybierając pożyczki do spłaty i ile chcą zaciągnąć wobec osoby fizycznej. Cały kapitał pożyczkodawcy nie musi być inwestowany w jedną osobę.

Ten prosty model nie jest zbyt podobny do Kivy i ma podobny poziom sukcesu. W ubiegłym roku pożyczono prawie 120 milionów dolarów w samym lutym, co stanowi poważne wyzwanie dla homogeniczności tradycyjnego systemu pożyczek.

/ r / pożyczki

Reddit najwyraźniej ma społeczność do wszystkiego. Jednym z tych, którzy nie są wystarczająco rozpoznawalni, jest / r / pożyczki, które pozwalają redditorom pomagać innym członkom społeczności Reddit w razie potrzeby.

Istnieje nawet podstawowa forma oceny zdolności kredytowej. Odpowiednio nazwany Credditbot patrzy na karmę użytkownika, a także na poprzednią działalność pożyczkową i pożyczkową użytkownika w subreddicie / r / pożyczki. Gdy ktoś złoży wniosek o pożyczkę na subreddicie, Credditbot automatycznie publikuje te statystyki jako komentarz do postu.

Tę zdolność kredytową można również sprawdzić za pomocą bezpłatnego narzędzia internetowego od amerykańskiego programisty Justina Paulina.

Ramon Chiratheep jest studentem PR z Wielkiej Brytanii i dziennikarzem, który wykorzystywał / r / pożyczki zarówno jako pożyczkobiorcę, jak i pożyczkodawcę.

Pożyczałem ogólnie około 100 funtów różnym osobom i tak, otrzymałem zwrot. Czasami inni nie mają tyle szczęścia, ale moje były małe. Pożyczenie tych niewielkich kwot oznaczało, że musiałem poprosić o dwie duże pożyczki w wysokości 250 £ i jedną w wysokości 150 £, ponieważ credditbot dał mi dobrą ocenę.

I tak, spłaciłem je w całości, kiedy nadszedł czas. Nie używałem go od dłuższego czasu, ale zwykle pomaga, jeśli jesteś dość aktywny na Reddit i na swoim koncie osobistym, ponieważ pokazuje, że prawdopodobnie nie będziesz miał większych pieniędzy, biorąc pod uwagę, że spędziłeś tyle czasu na gromadzeniu pyszna, pyszna karma.

[/ r / pożyczki]… naprawdę są najlepsi z Reddit. Kiedy przyjaciel rodziny, którego znałem prawie całe życie, odmawia udzielenia mi krótkoterminowej pożyczki z powodu bzdur “nigdy nie wiesz, co może się stać w przyszłym tygodniu,” ale nieznajomy w Internecie jest skłonny dokonać tego skoku wiary, ponieważ ktoś jest w potrzebie… To po prostu daje mi ciepłe fuzje dookoła.

Wniosek

Bankowość głównego nurtu pozostanie. Nie ma co do tego wątpliwości. I nie widzę pożyczek peer-to-peer, które niszczą dominację dużych banków i firm obsługujących karty kredytowe.

Ale co myślisz? Czy w przeszłości korzystałeś z pożyczek peer-to-peer? Jakie są twoje przemyślenia na temat tego? Daj mi znać w komentarzach pod spodem.