3 powody, dla których dług śnieżki pokonuje lawinę długów

Spirala zadłużenia konsumentów jest największym powodem, dla którego współcześni Amerykanie są tak niezadowoleni. Według stanu na maj 2016 r. Przeciętne gospodarstwo domowe miało zadłużenie z tytułu kart kredytowych około 5700 USD, ale jeśli spojrzeć tylko na gospodarstwa domowe bilansujące, średni wzrost do 16 000 $. To oszałamiająco szalone.

Teraz wrzuć kredyty samochodowe (średnio 30 000 USD na nowe i 18 500 USD na samochody używane) wraz z pożyczkami studenckimi (30 000 USD na niedawnych studentów) i jasne jest, że mamy problem z zadłużeniem. Nie obwiniam tutaj systemu. Z wyjątkiem wyjątkowych okoliczności, jesteśmy winni tylko wtedy, gdy bierzemy zbyt dużo długów do spłacenia.

Biorąc to pod uwagę, nie ma sensu płakać nad rozlanym mlekiem. Czas się zapiąć, atakuj nasze długi i uwolnij się od tego ciężaru! Moja żona i ja spłaciliśmy 70 000 USD długu w niecałe dwa lata z łącznym dochodem poniżej 100 000 USD. Jeśli moglibyśmy to zrobić, Ty też możesz.

Dwie najlepsze metody spłaty zadłużenia

Zdjęcie: Lysogor Roman przez Shutterstock

Zanim porozmawiamy o spłacie długu, musisz ustalić dwie ważne rzeczy: całkowitą minimalną płatność i całkowitą dostępną płatność.

Całkowita minimalna płatność jest sumą wszystkich minimalnych miesięcznych płatności na wszystkie twoje obecne długi. Nigdy nie powinieneś płacić mniej niż minimum za pożyczkę, ponieważ spowoduje to pogorszenie Twojej zdolności kredytowej.

Łączna dostępna płatność to ile pieniędzy jesteś gotów rzucić na swój dług każdego miesiąca. Im większa jest ta liczba, tym szybciej będziesz wolny od długów. Idealnie powinno obejmować każdy dodatkowy dolar, który pozostałeś po zaspokojeniu innych potrzeb finansowych, takich jak czynsz, jedzenie i ubezpieczenie.

Po ustaleniu tych dwóch liczb możesz zacząć myśleć o strategii spłaty.

Metoda śnieżnej kuli zadłużenia

Śnieżka zadłużenia ma na celu zabij jak najwięcej pożyczek tak szybko, jak to możliwe, nawet jeśli oznacza to płacenie wyższych odsetek w dłuższej perspektywie. Kroki dla kuli zadłużenia są następujące:

1. Określ całkowitą dostępną płatność.
2. Spłać wszystkie minimalne kwoty wszystkich pożyczek.
3. Spłać pozostałą część całkowitej dostępnej kwoty kredytu na najmniejszą kwotę pożyczki.
4. Opłucz i powtórz, spłacając pożyczki. Nie zmieniaj całkowitej dostępnej płatności, ponieważ pożyczki są spłacane. Chcesz “przewrócić” płatności z jednej spłaconej pożyczki do następnej.

Metoda lawinowa długu

Lawina zadłużenia ma na celu zminimalizować kwotę odsetek płaconych od pożyczek, co oznacza, że ​​zaoszczędzisz najwięcej pieniędzy na dłuższą metę dzięki tej metodzie. Kroki lawiny długu obejmują:

1. Określ całkowitą dostępną płatność.
2. Spłać wszystkie minimalne kwoty wszystkich pożyczek.
3. Spłać resztę całkowitej dostępnej płatności na pożyczkę o najwyższym oprocentowaniu.
4. Opłucz i powtórz, spłacając pożyczki. Nie zmieniaj całkowitej dostępnej płatności, ponieważ pożyczki są spłacane. Chcesz “przewrócić” płatności z jednej spłaconej pożyczki do następnej.

Ile pieniędzy naprawdę możesz zaoszczędzić?

Te dwie metody mogą brzmieć dość podobnie i są. Prawda jest taka, że ​​oba są niezwykle skuteczne i nie można się pomylić z żadnym z nich, ponieważ oba prowadzą cię do uwolnienia się od długów w rekordowym czasie.

Biorąc to pod uwagę, porównajmy dwa, aby zobaczyć, który z nich jest matematycznie lepszy.

Do tego porównania wykorzystamy Unbury.us do wizualizacji różnic. Wystarczy podłączyć numery pożyczek, a porówna ona śnieżkę z lawiną. Inne podobne narzędzia to Unbury.me, Payoff.io i kalkulator MagnifyMoney. Skorzystaj z tych, które najbardziej Ci się podobają lub sprawdź inne narzędzia do wizualizacji długów Jak wizualizować swój dług i motywować się, spłacając go Jak wizualizować swój dług i motywować się, spłacając go Trudno jest być zmotywowanym, aby spłacać swój dług, ale wizualizacja może ułatwić proces. .

Przykład 1: Uproszczona sytuacja

Zacznijmy od prostej, ale przesadzonej sytuacji. Nie mamy żadnych długów, z wyjątkiem dwóch kart kredytowych i zgromadziliśmy wiele długów konsumenckich na obu z nich.

W tej sytuacji mamy całkowitą minimalną płatność w wysokości 535 USD i łączne saldo zadłużenia w wysokości 18 000 USD. Gdyby nie było żadnych odsetek, spłata potrwałaby około 2 lat i 9 miesięcy. Ale kiedy weźmiemy pod uwagę zainteresowanie, zajmie to 4 lata i 6 miesięcy i kosztuje nas 10 500 USD odsetek!

Płacąc dodatkowe pieniądze oprócz minimów, możemy zmniejszyć kwotę odsetek, które jesteśmy winni w ciągu długu, a tym samym skrócić czas spłaty.

Powiedzmy, że stać nas na odłożenie 800 USD miesięcznie (dodatkowe 265 USD oprócz minimów) na spłatę zadłużenia. Jeśli podłączymy liczby do Unbury.us, oto porównanie dwóch metod:

• Wystarczyłaby metoda długów śnieżki 2 lata i 6 miesięcy spłacić, a my skończymy 5 850 USD odsetek.
• Wystarczyłaby metoda lawinowego zadłużenia 2 lata i 5 miesięcy spłacić, a my skończymy 4,900 USD odsetek.

Obie metody pozwalają zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy w porównaniu do dokonywania minimalnych płatności, a czas zadłużenia skraca się o połowę. W ciągu dwóch i pół roku zastosowanie metody lawinowej pozwoli Ci zaoszczędzić około 1000 USD w tym scenariuszu.

Przykład 2: Bardziej typowa sytuacja

Oto bardziej zaokrąglona sytuacja, która lepiej odzwierciedla to, z czym boryka się większość ludzi: różnorodne salda zadłużenia i stopy procentowe.

W tej sytuacji mamy całkowitą minimalną płatność w wysokości 655 USD i łączne saldo zadłużenia w wysokości 42 000 USD. Gdyby odsetki nie stanowiły problemu, spłaciłyby się za około 5 lat i 4 miesiące. Ale ponieważ zainteresowanie jest problemem, zajęłoby to 6 lat i 10 miesięcy i kosztuje nas 11 150 USD odsetek!

Powiedzmy, że możemy sobie pozwolić na zarezerwowanie 1000 USD miesięcznie (dodatkowe 365 USD oprócz minimów) na pokrycie naszego zadłużenia:

• Wystarczyłaby metoda długów śnieżki 3 lata i 11 miesięcy spłacić, a my skończymy 5 650 USD odsetek.
• Wystarczyłaby metoda lawinowego zadłużenia 3 lata i 11 miesięcy spłacić, a my skończymy 5 450 USD odsetek.

Co w tym ciekawego “typowy scenariusz” polega na tym, że metody śnieżki i lawiny mają prawie identyczne wyniki. Metoda lawinowa jest nadal optymalna, ale oszczędzasz dodatkowe 200 USD w ciągu czterech lat.

3 powody, dla których dług Snowball wygrywa

Metoda lawinowa będzie zawsze oszczędzasz najwięcej na spłatach odsetek. Jeśli jesteś osobą kierowaną w 100% logiką, ta metoda jest dla Ciebie idealna. Ale metoda śnieżki ma wiele zalet, które mogą okazać się cenniejsze niż oszczędności z tytułu odsetek.

1. Metoda śnieżki jest satysfakcjonująca psychologicznie. Ostatnie badania w Journal of Consumer Research odkryli, że ludzie, którzy stosują metodę śnieżnej kuli zadłużenia, są bardziej skłonni do wyjścia z długu, ponieważ spłacanie długu jest dobre i motywuje do kontynuacji.
2. Metoda śnieżki jest szybsza przy zwiększaniu przepływów pieniężnych. Wyeliminowanie długu oznacza również zniesienie minimalnego obowiązku zapłaty tego długu, co zmniejsza całkowitą minimalną płatność. Jeśli budżet jest wyjątkowo napięty 15 Fajne narzędzia do łatwego śledzenia wydatków i budżetowania 15 Fajne narzędzia do łatwego śledzenia wydatków i budżetowania Śledzenie wydatków i budżetowania to dwie kluczowe części bycia zdrowym finansowo. Te 15 aplikacji ułatwia wykonywanie obu tych czynności. , ta dodatkowa przestrzeń do oddychania może zwiększyć bezpieczeństwo i zmniejszyć niepokój w przypadku, gdy potrzebujesz dodatkowej gotówki na miesiąc.
3. Przeniesienia salda mogą wyjąć odsetki z równania. Niektóre karty kredytowe przyznają ci 6-, 12-, a nawet 18-miesięczny okres 0% RRSO, jeśli przeniesiesz saldo innej karty Jak oszczędzić tysiące za pomocą karty kredytowej Przeniesienie salda Jak zaoszczędzić tysiące za pomocą karty kredytowej Przeniesienie salda Przeniesienie salda na karcie kredytowej może zaoszczędzić tysiące dolarów, jeśli przejdziesz do niego we właściwy sposób. Sprawdź nasze porady i zalecenia dotyczące kart sald transferowych! (czasami za darmo, czasem za niewielką opłatą). Przekształcanie wysokiego oprocentowania zadłużenia karty kredytowej w nieoprocentowany zadłużenie karty kredytowej podczas śnieżki może być zwycięskim posunięciem dla wielu osób.

Jaki jest zatem najlepszy sposób spłaty zadłużenia?

Biorąc pod uwagę wszystkie rzeczy, oto co polecam:

• Jeśli masz pożyczki o oprocentowaniu większym niż 10%, załatw je najpierw, ale zamów je zgodnie z metodą kuli zadłużenia. Długi o tak wysokich stopach procentowych uważa się za sytuacje nadzwyczajne.
• Po wyeliminowaniu tych pożyczek, zajmij się resztą pożyczek zgodnie z metodą kuli zadłużenia.

To dobry środek między dwiema metodami. Możesz jednak dostosować się do własnych potrzeb i pragnień. Jeśli możesz przejść pełną lawinę, zrób to! Jeśli nie, to dobrze. Tak długo, jak płacisz więcej niż łączna minimalna płatność, będziesz mieć przewagę.

Aby uzyskać więcej pomocy, zapoznaj się z naszym przewodnikiem dotyczącym niszczenia długów JAK NAJSZYBCIEJ Jak się wzbogacić: najszybszy sposób na wyjście z długów Jak się wzbogacić: najszybszy sposób na wyjście z długów Wyobraź sobie, że nie masz długów. Brak przekroczonych sald lub niezapłaconych rachunków. Istnieje niezawodny sposób na wyjście z długów. Zaczyna się od planu i pewnej dyscypliny. Odwiedźmy pozostałe składniki. .

Czy zmagasz się z długiem? Jakich wskazówek, trików i taktyk używasz, aby wspiąć się na wolność? Podziel się z nami swoimi przemyśleniami i doświadczeniami w komentarzach poniżej!